Le spese e le esigenze di reddito.


Ci sono due grandi tipi di spese che dovrai coprire quando sarai in pensione: bisogni fondamentali e bisogni discrezionali.


Bisogni primari.
Rappresentano i bisogni di base: cibo, abitazione, trasporto, assistenza sanitaria, e le altre cose per te essenziali. E’ fondamentale coprire queste spese attraverso fonti di reddito di reddito garantite, come l’assistenza sanitaria, le pensioni, le rendite.


Bisogni discrezionali
Il tuo stile di vita in pensione lo deciderai tu stesso, includendo le attività che sono importanti per te ma non primarie, come i viaggi o i divertimenti. Le fonti di reddito garantito potrebbero non essere sufficienti per sostenere sia i tuoi bisogni di base sia le spese discrezionali. Progetta di poter soddisfare le spese discrezionali con flussi di reddito aggiuntivi in modo che tu possa decidere gli aggiustamenti in funzione al tuo budget del momento.


Le spese effettuate quando si è in pensione variano con l'età
I pensionati più giovani spendono generalmente di più per elementi discrezionali come viaggi e divertimento rispetto ai pensionati più anziani. In effetti, i primi tendono a destinare agli elementi discrezionali la stessa quantità di denaro del periodo immediatamente precedente al momento del ritiro dal lavoro. Per contro, i pensionati di età più avanzata utilizzano una porzione maggiore di reddito per spese non discrezionali. Uno dei motivi principali è l'incremento anche significativo dei costi di assistenza sanitaria nel corso del tempo.


Di quanto reddito avrete bisogno?
Una stima diffusa indica che avrai bisogno di circa l'80% del reddito che avevi prima di andare in pensione. Tuttavia ciò può variare a seconda del tuo stile di vita personale. Alcuni pensionati potrebbero essere in grado di vivere con il 70% del loro reddito pre-pensionamento, mentre altri potrebbero spendere ben oltre il 100%. Per aiutarti a determinare la quantità di reddito necessario, occorre valutare come il tuo piano pensionistico sia in grado di supportare le tue spese. Ad esempio, prevedi di spendere di più o di meno in ciascuna delle categorie di spesa di seguito elencate?

  • Mutuo o affitto

  • Interessi su altri debiti

  • Viaggi

  • Acquisti importanti (auto, barca, seconda casa, ecc.)

  • Attività di intrattenimento e ricreative (quote iscrizione a circoli sportivi, associazioni culturali ecc.)

  • Costi extra ticket per le cure mediche e assicurazioni sanitarie

  • Beneficenza

  • Tasse

Mentre il livello di spesa delle voci in elenco può avere impatto diverso, se hai segnato la maggior parte di queste voci come "di più", dovresti tenerle in considerazione nel momento della creazione del tuo piano pensionistico, che dovrà garantirti un importo pari o superiore al tuo reddito pre-pensionamento. Al contrario, se hai contrassegnato maggiormente i “ di meno" o “la stessa”, allora potresti essere in grado di vivere con l’ 80-90% del reddito pre-pensionamento.


Crea la tua rendita vitalizia.
Considera gli effetti dell'inflazione, la volatilità dei mercati e l’impatto delle imposte sul reddito nel momento in cui decidi quanto denaro prelevare quando sarai in pensione: il tuo reddito di pensionato dovrebbe essere adeguato a soddisfare le tue spese ma non troppo elevato rispetto al capitale investito, in modo da non intaccarlo troppo velocemente e rimanere prematuramente senza risorse.


Rivedi il piano di entrate finanziarie.
Controlla la spesa per rimanere nei limiti del budget. Ogni anno, e ogni volta che si verifica un imprevisto, prendi l'iniziativa di effettuare le modifiche necessarie al piano di entrate. Per aiutarti a trovare strategie per rafforzare il tuo piano o identificare le lacune, abbiamo predisposto per te diverse domande utili alla revisione e al controllo del tuo piano pensionistico.